СМИ узнали подробности подхода банков к выдаче ипотеки по плавающим ставкам

[Finance]

Крупные российские банки не поддерживают полный запрет на ипотеку по плавающим ставкам и предлагают выдавать ее с определенными ограничениями, пишет РБК. Это следует из письма Ассоциации банков России (АБР) в ЦБ. В начале марта президент РФ Владимир Путин поручил разработать поправки, которые бы поменяли правила выдачи кредитов с плавающим процентом, и сразу после этого ЦБ представил шесть вариантов ограничений ипотеки с плавающей ставкой. Широкое распространение ипотеки с нефиксированной ставкой может нести «серьезные социальные и макроэкономические риски», предупреждал регулятор: заемщики могут не всегда понимать, что рост процента приведет либо к увеличению суммы платежа, либо к удлинению срока кредита. Кроме полного запрета на выдачу таких ссуд ЦБ предлагал ограничить долю кредитов с плавающей ставкой или круг заемщиков, которым будет доступна подобная ипотека.

Как отмечается в письме, банки в целом согласны с перечнем обозначенных ЦБ рисков ипотеки по плавающим ставкам, но некоторые из них отмечают, что трансформация процентного риска в кредитный будет иметь умеренный эффект. Ожидая роста процентных ставок в экономике, банки уже закладывают его в свои действующие предложения по длинным кредитам, объяснил вице-президент АБР Алексей Войлуков. По его словам, одним из предпочтительных вариантов регулирования ипотеки с переменными ставками считается внедрение так называемых кэпов — предельных значений по росту процентной ставки или срока кредита. Банки также не против того, чтобы законодательно ограничить круг потенциальных клиентов, которые могут рассчитывать на ипотеку по нефиксированной ставке. Вопрос в том, какие критерии будут предъявляться к таким «квалифицированным заемщикам».

Продуктовый виджет

Участники рынка также считают, что условия выдачи ипотеки с плавающими ставками можно привязать к показателю долговой нагрузки (ПДН) заемщика. В этом случае ЦБ сможет устанавливать макропруденциальные надбавки по таким ссудам в зависимости от ПДН, что будет стимулировать банки самостоятельно ограничивать максимальный размер плавающей процентной ставки, говорится в письме. Банки также считают, что расчет ПДН по таким кредитам должен учитывать «не текущий, а максимальный размер платежа, чтобы не дать заполнить экономию на платеже другими кредитами, пусть и по фиксированным ставкам».

Также банки предлагают принять общерыночный стандарт для таких кредитов, чтобы сузить их «потенциально бесконечное разнообразие». Участники рынка предлагают внедрить плавающие ставки в государственные ипотечные программы, но сделать так, чтобы часть процентного риска принимали на себя банки, а при реализации шоковых сценариев его покрывало государство в лице правительства.

Новость

Аналитики сомневаются, что правительство и ЦБ одобрят идею господдержки ипотеки с плавающими ставками. По их словам, решение об отказе или одобрении кредита принимается кредиторами автономно на основе собственных риск-политик, вряд ли регулятор сочтет правильным разделение рисков кредитных организаций с государством в данной области. Вопрос возможного демпфирования шоковых сценариев при поддержке государства довольно сложный, поскольку задействует бюджетные средства, отметили эксперты. Они пояснили, что даже если участники рынка и власти договорятся о регулировании таких кредитов, то вряд ли они будут пользоваться большой популярностью. Интересы заемщиков лучше всего будут защищены, если ЦБ выберет сценарий полного запрета кредитов с переменной ставкой. Оптимальным ограничением было бы введение макропруденциальных надбавок на основе ПДН, считают эксперты.

Источник: Banki.ru