Электронные кошельки и электронные платежные системы

[Bob1]

Электронные кошельки и электронные платежные системы уже стали для пользователей сети Интернет вполне обыденными вещами. Мало кто задумывается о том, какую роль электронные платежные системы играют в экономике государства и в мировой экономике в целом.
Для рядовых пользователей важно лишь удобство пользования, привлекательный интерфейс, а также скорость осуществления финансовых операций. Так, платеж с помощью электронного кошелька осуществляется от нескольких минут до одного часа.

 

Назначение и функции платежных систем

Мировые платежные системы – это своего рода инфраструктурные соединения макроэкономики. С их помощью организовывается передвижение мировой денежной массы.
Однако на этом функционал платежных систем не заканчивается, иначе бы они не занимали столь существенную роль в устройстве мировой экономики. Можно даже говорить о том, что платежные системы имеют центральную роль, так как с их помощью обеспечивается бесперебойное и непрерывное осуществление платежей.
Исторически платежные системы возникли едва ли не в одно время вместе с появлением денег. Даже по сей день платежные системы сильно зарегулированы государством, несмотря на наличие свободного рынка и конкуренции.
В России регулятивные функции осуществляет Центробанк. Стоит отметить, что правовое поле, касающееся платежных систем, в нашей стране стало формироваться относительно недавно – фактически, в течение лишь последних 20 лет. Об этом говорит и широкое распространение электронных платежей в Интернете, а также настоящий бум Интернет-продаж.

 

Основные элементы платежных систем

Перейдем к рассмотрению структуры платежных систем:

 

• 1) Платежная система – это целостный объект, который выделяется из среди своего функционирования. К примеру, в государственной экономике существуют узкоспециализированные платежные системы.
• 2) Важный элемент, который позволяет определить целостность платежной системы – это эмитент, который обеспечивает выпуск в свободный оборот средств платежа.
• 3) Элементом платежной системы можно назвать любой платеж в рамках платежной системы, так как он является одной из форм действия в данной системе.
• 4) Показателем эффективности платежной системы считается скорость проведения платежей.
• 5) В системе должно присутствовать не менее 2-х системообразующих связей. Система приводится в действие с их помощью.
• 6) У системы должна быть определенная организационная структура. К примеру, самым элементарным средством для осуществления платежей является платежное средство, процессинговый центр и межбанковская сеть.
• 7) В целом, электронные платежные системы организуются с учетом тех же правил, однако разница в том, что платежи проходят дистанционно и с помощью средств электроники.

 

Организация работы платежных систем

Все крупные международные платежные системы подчиняются общепринятым правилам ведения своей деятельности. Разумеется, первым правилом является соблюдение законности (в случае международных платежных систем это соответственно международные законы). Что касается государственной экономики, то в этом случае необходимо руководствоваться финансовым законодательством государства.
Принцип управляемости представляет собой четкую и ясную структуры платежной системы, а также всех ее элементов.

Среди прочих принципов платежных систем можно упомянуть принцип качественных расчетов, а также принцип прозрачности и эффективности.

 

Виды платежных систем

На сегодняшний день существует три вида платежных систем:

• системы с использованием кредитных схем;
• системы с использованием дебетовых схем;
• системы с использованием электронных денег.

 

Наибольшую популярность завоевал первый вид платежных систем. В этом случае платежные системы используют кредитные карты Visa, MasterCard и UnionPay.

Во втором виде платежных систем применяются бумажные аналоги чеков и наличных.

Третья разновидность платежных систем – это электронные платежные системы. Данный тип служит для замены наличных денег при обращении в сети Интернет. Популярны такие электронные кошельки как Qiwi, WebMoney, PayPal, Яндекс.Деньги и многие другие.

 

Популярность первого и второго типа платежных систем связана с тем, что в большинстве стран Европы и США весьма популярны безналичные покупки с применением дебетовых и кредитных карт. Так, примеру, упомянутый выше МастерКард был сформирован именно в Северной Америке. Преимущество безналичных покупок очевидно – Вам не требуется носить при себе крупную сумму, рискуя ее потерять. Впрочем, для некоторых такая свобода от наличности становится настоящим проклятьем – ведь, когда денег на руках нет, так трудно контролировать свои траты, и в этом основной недостаток пластиковых карт.

 

Что касается электронных кошельков и электронных денег, то они также получили достаточно большое распространение в России. Связано это с тем, что проведение платежей в такой системе гарантирует владельцу электронного кошелька безопасность. Ведь, к примеру, при оплате пластиковыми картами в Интернете, ими может воспользоваться любой человек, который найдет утерянную карту. В то время как при использовании электронного кошелька Вы не сможете осуществить платеж, если не знаете специального пароля. Таким образом, кошелек доступен только для владельца.